Cláusulas suelo

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El perjuicio de las cláusulas suelo en una hipoteca puede superar los 3.500 euros.

En 2013, el Tribunal Supremo dictó una sentencia que consideró nulas por poco transparentes las cláusulas suelo del BBVA, Novagalicia (Abanca) y Cajamar. El fallo afectaba solo a estas tres entidades, que ya las eliminaron y han asumido el coste.

De otro lado, la Comisión Europea defiende la retroactividad total de las cláusulas si son declaradas nulas en sentencia firme. Así lo comunicó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que ha dado su opinión sobre el tema al ser consultado por algunos tribunales españoles. Casi todas las entidades bancarias han establecido un suelo en las hipotecas en algún momento.

El perjuicio total que un consumidor ha podido llegar a soportar, sólo desde 2009 como consecuencia de la inclusión en su hipoteca de una cláusula suelo, puede superar los 3.500 euros.

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Lo que debes saber...

1¿Qué es la cláusula de suelo?

Se trata de una cláusula que establece un mínimo a pagar en las cuotas de la hipoteca aunque los intereses ordinarios que se han acordado con la entidad financiera estén por debajo.

La mayoría de hipotecas que se suscriben en España tienen un tipo de interés que se fija en función de un tipo de referencia, sobre todo se aplica el valor del Euribor, aunque también han existido otros como el IRS (Interest Rate Swap) o el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), más un diferencial que varía en función de la entidad.

Así, se conoce como suelo de la hipoteca aquel que fija un porcentaje mínimo aunque el interés surgido de la suma del Euribor y el diferencial sea inferior. También se le llama suelo hipotecario cuando se establece un porcentaje mínimo al Euribor aunque su valor en el mercado sea otro.

Hay ocasiones en que además del suelo se aplica un techo en la hipoteca. Se trata un máximo de intereses a pagar que normalmente está muy por encima de los valores habituales del mercado. Así, un préstamo puede tener un techo del 12,00% aunque el valor del Euribor nunca ha superado en España el 5,00%.

2 ¿Es legal el suelo en las hipotecas?

En principio, la aplicación de este tipo de cláusula no es contraria a la ley, según está establecido el Banco de España y la Ley Hipotecaria. En cambio sí lo es cuando tienen un carácter abusivo y cuando las entidades financieras no informan de su presencia. Así, bancos y cajas están obligados a explicar las condiciones del contrato hipotecario de forma entendible a todo tipo de solicitantes.

En esta línea, y siempre que se firme una hipoteca, las entidades de crédito están obligadas a entregar un folleto informativo en el que se especifiquen con claridad las condiciones del préstamo. El objetivo de este requisito es hacer comprensibles las implicaciones financieras del contrato a los clientes y usuarios.

3 ¿Cómo sabemos si nuestra hipoteca tiene Cláusulas Suelo?

Las cláusulas suelo suponen un perjuicio de más de tres mil euros de media para una hipoteca. Afectan a decenas de miles de personas.

En una gran mayoría de los casos desconocemos si estamos siendo afectados por ellas. Se suele identificar bajo epígrafes con títulos como “límites a la aplicación del interés variable”, “límite de la variabilidad” o “tipo de interés variable”. Son cinco o seis líneas en las que se establece que el interés nunca podrá ser inferior, en el caso del suelo, o superior, en el caso del techo, a un porcentaje determinado.

Para saberlo hay que revisar la escritura de la hipoteca y comprobar las condiciones financieras de su préstamo (tipo de interés, plazo...).

4¿Qué perjuicios causan las cláusulas suelo?

El perjuicio total que un consumidor ha podido llegar a soportar sólo desde 2009 como consecuencia de la inclusión en su hipoteca de una cláusula suelo puede superar los 3.500 euros.

Adicae ha detectado miles de casos en los que el perjuicio anual supera los 5.000 euros. Son cantidades que siguen creciendo conforme pasa el tiempo y las cláusulas suelo continúan en vigor.

5¿Qué bancos aplican cláusula de suelo?
Casi todas las entidades bancarias han establecido un suelo en las hipotecas en algún momento. En la actualidad, pocas entidades las aplican en los nuevos contratos. De hecho, en los últimos años muchas han decidido eliminarlas, tanto en los nuevos contratos como en los ya existentes.